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前言

當今數位支付科技五花八門，目的都在優化商業營運以創造營收，然而因為場景型態細分繁雜，甚至門檻與痛點眾多亟需改善進步。而點點全球(股)公司在餐飲科技領域多有著墨且實際推廣經驗豐富。因此，本文將主要介紹數位支付科技在商圈場景環境中的商業應用與分析，並以餐飲業為案例進行分享說明。

壹、現況與趨勢

一、商圈場景的不同造就數位支付科技發展不同

商圈可簡單分為百貨商圈及街邊店商圈兩種，顧名思義百貨商圈類型包括常見的新光、遠百、SOGO等，多由知名品牌總部直營組成；而街邊店商圈的組成多為連鎖加盟企業、小規模營業人組成。

由上表可以看出無論在集客力、行銷力、數位支付科技等方面，百貨商圈皆勝出，百貨公司又同時能夠提供完善的用電、網路、環境清潔等支援，可幫助進駐品牌省時省力。然而在街邊店商圈的品牌業者則須要自食其力導入符合自身需求的數位支付科技，才能有效管理分店營收狀況。

另一方面參考經濟部統計處2023年調查報告資料，以員工人數5人以下中小餐飲業導入非現金支付的比率最低，這份資料也能看得出百貨商圈與街邊店商圈在數位支付科技轉型上的差異，也能看得出規模越大的業者在對於收現金的比例也越低，反而會轉向其他多元支付收款方式。

二、疫情造就餐飲業的數位支付趨勢

（一）中央政府政策與趨勢

如同我們都共同體驗過2021年疫情的飲食困境，餐飲業在三級疫情警戒期間受制於嚴格控管，雖然疫情下餐飲業的總銷售額衰退幅度不大，但因疫情期間多仰賴外送平臺支撐，外送平臺高昂的抽成費用，讓業者在疫情下獲利綿薄，但也因此，不論是百貨或街邊店商圈業者，開始逐漸意識到數位支付的重要性。

另一方面，新冠肺炎疫情帶動無接觸的數位支付商機，國人使用非現金交易的意願顯著提升。據金管會統計，2024年首季國人非現金支付交易額1.92兆元（其中含信用卡1兆0,476億元），交易筆數18.97億筆，若每季都依此成長速度推算，2024年全年可達7.68兆元、76億筆，對2026年非現金支付交易額10兆元目標約莫是逾七成的目標達成率。

（二）餐飲業就業人口流動率高

2024年基本工資月薪調漲至27,470元、時薪調漲至183元已然成為各個營業人的課題；除此之外，加上疫情後的產業洗牌，人員流動率更是居高不下，對於餐飲業的教育訓練與人才培育都是挑戰，服務品質水準更是難以管控。

貳、洞察：數位科技支付目前痛點與挑戰

一、信用卡感應支付痛點（包含ApplePay和GooglePay）

（一）設備成本高昂

過去信用卡感應支付設備都是由收單銀行來提供專用設備，其中店家必須負擔設備租用的成本，一般來說，刷卡機建置費用約需600元、機器保證金約1萬元、系統維護費每月約需2,000元，再加上機台月租費約500元等零零總總的費用，對營業額不夠高的店家來說，是一筆不小負擔。如果要與多家收單銀行合作，需申請每一家合作銀行的設備，成本更高。另外，現行POS多數與信用卡支付設備沒有串接，在勾稽上面需保留簽單及在POS系統上註記。如果需要POS廠商串接收單銀行的設備，需支付大額的開發費用。

（二）風險控管複雜也困難

過去信用卡收單多數以中大型商家為主，銀行針對小型店家礙於交易金額過小及風險過高，處理爭議款的成本過高，多數店家都無法通過申請或是銀行直接拒絕申請。

二、小型店家申請多個第三方支付痛點

臺灣的電子錢包高達數十種以上，主掃支付QRCode立牌彼此都不相容，收款採用支付方式越多複雜度也越高。過去有業者試著聚合所有支付於單一固定QRCode收容其支付方式，但大型第三方支付公司（例如：LINEPAY、街口等）在合約中不允許店家採用此方式，另外透過消費者主掃輸入支付金額付款，店家也無法勾稽對帳，只能待款項入帳後比對總額，每日在結算上面對帳非常辛苦。在申請流程上，每一個電子支付都必須向不同業者申請，申請流程複雜，KYC每家都必須重新審查。

三、金流系統與會員經營整合的痛點

針對中大型商戶或連鎖品牌門市要支援多家的電子錢包，必須要求POS廠商或自家IT進行一家一家進行申接，申接時間長、成本高，目前雖然有類似業者提供單一接口可串接所有錢包的平臺（例如：台新ONE碼平臺），但並未提供商戶會員整合及自有會員經營的方案，未來想提供CRM相關的服務需另外投資系統建置。目前多數大型零售都會將自家電子錢包與會員綁定，其他電子支付或現金則採報電話或掃會員條碼方式來經營會員。中小型店家尤其是餐飲業，無法推行自有電子錢包，也無法整合支付與會員系統，造成在經營上產生斷點，消費體驗差，會員經營成本高。

參、實際應用目標與案例說明

一、案例業者從百貨商圈轉戰街邊店商圈

本公司合作服務的某餐飲業者因為疫情影響，為了求生存而全面從百貨商圈退出櫃位，進而轉戰街邊店商圈，主打家庭內的上班族及學生族群早晚餐食，最先面臨的問題就是原先百貨業者所提供的科技應用全部都要自建之外，會員數據也要全部重新累計。對於該業者而言是第一次評估多家數位支付科技，在歷經摸索導入多元支付科技之後又發現多家業者的帳務報表分散不易統整，幾經波折才接觸點點全球。

而我們提供的解決方案是重塑支付情境，使其不再受限POS與支付設備，且讓支付即會員，做到聚合金流及會員資訊流統合，且免購置專用刷卡機即可作到感應信用卡收款，業者只需透過具備NFC行動裝置或平板都可以掃碼收款或靠卡支付，而管理後台可直接查看聚合金流及會員消費數據，輕鬆統一查看降低數位營銷門檻，並有利於商業決策及精準再行銷。

而該案例品牌業者也因此得以取得不同街邊店商圈銷售參考數據，進而做出有利自家品牌加盟的立地分析與展店策略，同時針對不同時段、客群、商品推出不同組合銷售策略，有效創造營收，此為該品牌過往在百貨商圈不易發展的商業模式。

肆、結論與建議

點點全球不斷追尋改善客戶體驗的方法，從個性化服務到便捷支付等都是我們努力的目標。而我們相信，未來當餐飲業擺脫POS或卡機，從而使用手機或平板處理支付時，將會改變臺灣實體消費市場的樣貌。數位支付科技不僅有助於店內或攤商銷售，更多包括外送物流、美業服務、到家水電維修等交易場景，透過無接觸式交易，幫助賣方與買方之間更加便利、更加省時也讓買方對賣方品牌更有信心。

長年以來街邊店商圈的中小規模業者常因為無法取得銀行KYC而無法申請信用卡收款或行動支付收款，難以做到數位轉型升級；因此，全台的行動支付普亟需透過數位支付科技轉型來推進成效，當普及度足夠時，終端街邊店商圈的交易情境將有重大變化產生，非接觸式非現金式支付將改變交易效率，也能釋放賣方人事成本以提升經營效率。

參考資料

1. 台灣趨勢研究股份有限公司 - 餐飲業發展趨勢(2023年) https://www.twtrend.com/trend-detail/food-and-beverage-service-activities-2023/
2. 經濟部主計處 - 餐飲業消費者付款方式－按小類及員工人數分
   https://www.moea.gov.tw/MNS/DOS/content/wHandMenuFile.ashx?file_id=29568